Tak tedy, pokud je rozvrh splátek pevně stanoven, avšak výše těchto splátek pevná není, má se za to, že výše každé splátky je ta nejnižší, jakou smlouva, kterou se sjednává spotřebitelský úvěr, stanoví.

V případě, že smlouva, kterou se sjednává spotřebitelský úvěr, stanovuje více než jedno datum splátky, má být spotřebitelský úvěr k dispozici a splátky mají být provedeny k nejbližšímu datu uvedenému v této smlouvě.

Platí, že pokud ještě nebyla dohodnuta horní hranice spotřebitelského úvěru, předpokládá se ve výši 30 000,- Kč.

V případě možnosti přečerpání se celková výše úvěru považuje za vyčerpanou v plné výši a na celou dobu trvání spotřebitelského úvěru, není-li doba trvání spotřebitelského úvěru známa, vypočítá se RPSN za předpokladu, že doba trvání úvěru je tři měsíce.

Jsou-li po omezenou dobu nebo pro omezenou částku nabízeny různé úrokové sazby a poplatky, považuje se za příslušnou úrokovou sazbu a poplatky nejvyšší sazba za celou dobu trvání spotřebitelské­ho úvěru.

A na závěr si zapamatujte, že u smluv o spotřebitelském úvěru, u kterých je sjednána pevná úroková sazba ve vztahu k počátečnímu období, na jehož konci je stanovena nová výpůjční úroková sazba, a ta je následně pravidelně upravována podle dohodnutého indexu, vychází výpočet RPSN z předpokladu, že na konci období s pevnou úrokovou sazbou je úroková sazba stejná jako v okamžiku výpočtu RPSN, na základě hodnoty indexu sjednaného v tomto okamžiku.

To je vše. Howgh!

Takže vězte, že dává-li smlouva, kterou se sjednává spotřebitelský úvěr, spotřebiteli volnost v čerpání, považuje se celková výše úvěru za vyčerpanou okamžitě a v plné výši.

Pamatujte si, že pokud smlouva, kterou se sjednává spotřebitelský úvěr, stanovuje různé způsoby čerpání s různými poplatky nebo úrokovými sazbami, považuje se celková výše úvěru za vyčerpanou při nejvyšším poplatku a nejvyšší úrokové sazbě uplatňované na nejpoužívanější mechanismus čerpání u tohoto druhu smlouvy.

Též je dobré věděti, že dává-li výše zmiňovaná smlouva spotřebiteli obecně volnost v čerpání, avšak u různých způsobů čerpání stanoví omezení částky nebo období, považuje se celková výše úvěru za vyčerpanou k nejbližšímu datu stanovenému v této smlouvě a v souladu s těmito omezeními čerpání.

Pokud není pevně stanoven rozvrh splátek, má se za to, že je spotřebitelský úvěr poskytnut na období jednoho roku a že bude splacen dvanácti stejně vysokými splátkami jistiny placenými měsíčně.

Výpočet roční procentní sazby nákladů

Jestli se chcete vyznat v tom, jak se RPSN počítá, a to je opravdu NUTNÉ, když máte chuť na půjčku a vážně nechcete přijít na buben, tak věnujte maximální pozornost následujícím řádkům!

To, jak se roční procentní sazba nákladů v praxi počítá, je skvěle prezentováno na stránkách Wikipedie. I když uvedené výpočty mohou někomu připadat jako teorie relativity na počátku svého stvoření, tak věřte, že zdání klame. Zkuste si to a uvidíte, že s kalkulačkou to zvládnou i ti, co měli z „matiky“ čtyřku.  Všichni ostatní, tj. záškoláci a pětkaři, mohou využít výtečnou kalkulačku RPSN na serveru www.penize.cz.

Pro lepší pochopení celé problematiky by bylo fajn, kdybyste si ještě zapamatovali, že:

a)     Počátečním datem se ve výpočtu rozumí datum prvního čerpání úvěru.

b)     Časové intervaly použité ve výpočtu se vyjadřují v letech nebo ve zlomcích roku. Má se za to, že rok má 365 dní (nebo 366 dní u přestupných roků), 52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců. Má se za to, že takový měsíc má 30,41666 dní (tzn. 365/12), a to bez ohledu na to, zda se jedná o přestupný rok.

c)      Výsledek výpočtu se vyjadřuje s přesností na nejméně jedno desetinné místo. Je-li hodnota číslice na následujícím desetinném místě větší nebo rovna 5, hodnota číslice na příslušném desetinném místě se zvyšuje o jednu.

Definice RPSN

Laicky řečeno, roční procentní sazba nákladů Vám vlastně umožňuje posoudit výhodnost úvěru.

V praxi RPSN ukazuje procenta z dlužné částky, které je klient povinen zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s úvěrem či půjčkou, jejich správou a dalšími výdaji spojenými s jejich čerpáním. Jedná se tedy o veškeré náklady, které jsou s úvěrem spojeny. To je zásadní rozdíl oproti klasickým úrokům z půjčených peněz. Úrok totiž ukazuje pouze „cenu“ vypůjčených peněz a ostatní náklady s půjčkou spojené v něm zahrnuty nejsou. Naproti tomu RPSN zohledňuje nejen platbu jistiny a úroků, ale i platby dalších nákladů s úvěrem spojené a Vás určitě bude zajímat, co se do těchto nákladů zahrnuje.

V drtivé většině případů se jedná o:

- poplatky za uzavření smlouvy,

- poplatky za posouzení žádosti o úvěr,

- poplatky za správu úvěru a za vedení účtu,

- poplatky za převody peněžních prostředků,

- první navýšená splátka, tzv. akontace,

- pojištění schopnosti splácet apod.

Povinnost informovat klienty o výši RPSN (roční procentní sazby nákladů) ukládá všem poskytovatelům půjček zákon o spotřebitelském úvěru.

Kontokorentní úvěr je jedním z nejdůležitějších a nejběžnějších krátkodobých úvěrů na trhu a proto patří mezi premianty v reklamách bankovních společností. Kontokorent spadá do skupiny neúčelových a nezajištěných úvěrů a mohou ho využívat jak obyčejní klienti, tak i podnikatelé. Jeho výši, tzv. úvěrový rámec stanovuje banka a to většinou na základě x-násobku měsíčního příjmu, který Vám chodí na běžný účet.

Jak získat kontokorent?

Pokud Vám povolené přečerpání účtu Vaše banka nevnucuje každý měsíc ve výpisu z účtu nebo jinou cestou, tak si o něj musíte zažádat. Pro jeho získání je potřeba splnit následující podmínky, které se mohou u jednotlivých bank lišit:

-          u banky, kterou žádáte o kontokorent, musíte mít veden běžný účet,

-          Váš běžný účet funguje určitou dobu, např. alespoň tři měsíce,

-          na účet Vám chodí pravidelný a dostatečně vysoký příjem,

-          a Vaše banka může trvat i na určitém průměrném zůstatku na účtu.

Pokud vše potřebné splníte, tak s Vámi bude uzavřena Smlouva o poskytnutí úvěru a můžete chystat slavnostní prostírání na stůl. Přejeme Vám dobrou chuť a bez povídání.

Co je kontokorentní úvěr?

Kontokorent je služba sjednaná k běžnému bankovnímu účtu, která Vám umožňuje čerpat z účtu peníze i v případě, že tam už nic nemáte. Proto se tomu také říká povolené přečerpání účtu.

V podstatě je to krátkodobý úvěr, který Vám opakovaně poskytuje Vaše banka. Díky němu můžete jít na účtu tzv. „do mínusu“ a operativně tak řešit svoje finanční potřeby i v případě, že zrovna nemáte dostatečné množství vlastních peněz.

Tím, že Vám přijde na účet výplata nebo peníze z jiných zdrojů, vlastně úvěr splatíte a můžete přečerpání účtu využít znovu. V praxi splacení úvěrů funguje tak, že si banka strhne půjčené peníze plus domluvený úrok.

Kontokorentní úvěr není bezedný, protože Vaše banka určuje maximální limit možného přečerpání a přes to v praxi prostě vlak nejede.

Panika je nesmysl a bezmezná důvěra jakbysmet. Internet určitě není zločinecká zóna a platit kartou je zde možné zcela bez obav. Existuje totiž spousta možností zabezpečení Vaší karty, ale je dobré mít na paměti, že čím více je karta bezpečnější, tím menší bude komfort jejího používání.

Skvělým a naprosto vyčerpávajícím způsobem se bezpečnosti karet věnují na serveru www.mesec.cz a rozhodně Vám doporučujeme přečíst si jejich článek „Bezpečné karty existují, nebojte se platit na internetu“.

• neustálý přístup k penězům a to na plánované i neplánované finanční výdaje,
• jednoduchost a rychlost, protože kartou lze platit v obchodech a vybírat hotovost,
• bezúročné období,
• doplňkové služby, neboť ke kartě ve většině případů získáváte zdarma nejrůznější druhy pojištění (cestovní, úrazové, proti ztrátě karty), bonusové programy, různé druhy slev apod.,
• úspory při cestách do zahraničí, když totiž v zahraničí platíte kartou, nemusíte chodit do směnáren a díky tomu šetříte čas i poplatky.

No, a protože vše není tak růžové, jak to při pohledu na krásně lesklou a barevnou úvěrovou kartu bývá, tak Vám odkryjeme i věci, o kterých je zakázáno mluvit na veřejnosti, jako jsou:

• velmi vysoké úroky z úvěru (kreditní karta má jeden z nejvyšších úroků ze všech úvěrových produktů na trhu),
• velmi nevýhodné výběry hotovosti prostřednictvím úvěrové karty.

Období bez úroku je samozřejmě časově omezeno. Ve smluvních podmínkách najdete ustanovení, že pokud je do určitého data zaplacena celá výše čerpaného úvěru z kreditní karty, tak byl tento úvěr čerpán s nulovým úrokem. U většiny úvěrových karet se bezúročné období nastavuje na 45 dní.

Některé bankovní domy však možnost bezúročného období nenabízejí, a tak se raději předem důkladně informujte, zda právě Vaše „kreditka“ má tuto pečeť kvality.

Lidičky, bacha! Pamatujte si, že bezúročné období se obvykle vztahuje pouze na bezhotovostní platby prostřednictvím kreditní karty, tj. platby kartou provedené v obchodech apod.  Pokud budete úvěrovou kartu strkat do bankomatu výměnou za voňavé bankovky, tak počítejte s tím, že vybranou částku splatíte i s úroky, protože na hotovostní transakce se bezúročné období nevztahuje.

Při jakémkoli použití kreditní neboli úvěrové karty prakticky čerpáte půjčku a tudíž jste povinni půjčené peníze vrátit a to společně s tučným úrokem.

V reálu to funguje tak, že po uplynutí tzv. bezúročného období (pokud ho máte sjednané) se půjčené peníze začnou úročit sjednanou úrokovou sazbou a pište si, že tato sazba bude výrazně vyšší než třeba úrok u povoleného přečerpání účtu (kontokorent) nebo u spotřebitelského úvěru.

Na základě podmínek domluvených ve smlouvě, musíte každý měsíc uhradit stanovenou minimální částku. Tato splátka se většinou pohybuje v rozmezí 5 až 10 % z celkové dlužné sumy, včetně úroků a poplatků. Logicky tedy platí, že čím nižší tato měsíční splátka je, tím déle budete úvěr splácet a Vás to více finančně vysaje. Většina bank však umožňuje i vyšší splátku než je stanovené minimum nebo i jednorázové splacení dlužné částky a to je dobrá zpráva.

Prakticky můžete úvěr z kreditní karty splácet těmito způsoby:

• příkazem k úhradě,
• automatickým inkasem z účtu,
• složenkou.

Úrok z úvěru

Buďte velmi obezřetní, protože výše úroku z úvěru, čerpaného prostřednictvím kreditní karty, bývá většinou udávána v procentech za měsíc. Je to velmi matoucí, protože u ostatních úvěrových produktů se pracuje s roční úrokovou sazbou. Když tedy převedete měsíční úrok u kreditní karty na roční, můžete zažít srdeční slabost.