Na počátku stvořil bankéř půjčku… inu i takhle může začínat podrobný průvodce světem bankovních půjček, který právě startuje v našem týdeníku. Máme velké ambice stát se Vaším spolehlivým rádcem, na kterého se vždy s důvěrou obrátíte, pokud právě řešíte tu zásadní otázku „Půjčit si, či nepůjčit?“ Takže, co to máme vlastně za lubem? V pravidelných intervalech Vás budeme informovat o všem, co se děje v komplikovaném světě bankovních půjček, budeme společně nakukovat pod pokličku jednotlivých bankovních ústavů, rozebereme na šroubky jejich produkty, nastavíme jim neúprosné spotřebitelské zrcadlo, pěkně si je postavíme do řady a srovnáme je z nejrůznějších úhlů, zkrátka si pořádně posvítíme na vše, co se této problematiky týče. To vše jasně a hlavně srozumitelně, aby to pochopil každý z Vás. To je smělý plán, co myslíte? Takže připravte se, začínáme.

Jaké jsou druhy bankovních půjček?

Na počátku bude nejlepší začít pěkně od začátku. Jako figurant a modelový příklad nám poslouží pan Hrouda. Právě řeší problém s domácími spotřebiči, které jsou nezbytné pro chod domácnosti a jejichž životnost už vypršela. Konkrétně se jedná o ledničku a pračku. Navíc se s manželkou dohodli, že si konečně pořídí i myčku na nádobí. Pan Hrouda, jako každý rozumný člověk, moc dobře ví, že využít půjčku na nákup spotřebního zboží je to nejkrajnější řešení a je si plně vědom té skutečnosti, že se kupované zboží díky tomu výrazně prodraží. Proto také vše důkladně zvažuje a to zejména s přihlédnutím ke svým příjmům, resp. finančním možnostem. Pan Hrouda má také naprosto jasno v tom, že k nákupu použije bankovní půjčku, resp. spotřebitelský úvěr. Jaké jiné možnosti, kromě spotřebitelského úvěru se mu ještě na trhu nabízejí? Mohl by k nákupu využít například kontokorentní úvěr neboli povolené přečerpání svého běžného účtu, nebo třeba platbu prostřednictvím kreditní (úvěrové) karty. Na tyto druhy půjček se podrobně podíváme příště. Volba pana Hroudy protentokrát padla na spotřebitelský úvěr a samozřejmě ho bude zajímat, jaká nabídka je na trhu, podmínky jednotlivých produktů, jaké jsou výhody a případná rizika.

Co vlastně vůbec je spotřebitelský úvěr?

Tyto úvěry se poskytují spotřebitelům (fyzickým osobám) za účelem financování nekomerčních záměrů. Pro náš účel v podstatě existují zejména hotovostní neúčelové úvěry, u kterých poskytovatel (banka) nezkoumá upotřebení peněz. Co však banka zkoumá bedlivě, tak to je výše příjmů žadatele, tzv. bonita (schopnost splácet), podle toho určuje i maximální možnou výši poskytovaného úvěru.

RPSN alias ROČNÍ PROCENTNÍ SAZBA NÁKLADŮ

Každý člověk se při výběru úvěru bude řídit jiným ukazatelem. Důležitá je výše měsíční splátky, úrok, doba splacení úvěru, poplatky a další činitele. Klíčový orientační bod, podle kterého lze, dle našeho názoru, objektivně posoudit půjčku, je zcela jistě roční procentní sazba nákladů (RPSN). Všechny společnosti, které poskytují úvěry, jsou totiž povinny počítat tento ukazatel podle jednoho vzorce stanoveného zákonem. Podrobně se o tom můžete informovat na Wikipedii a velice podařená kalkulačka RPSN je např. na stránkách iDNES.

Základním výběrovým kritériem, je však pro většinu racionálně uvažujících lidí především cena, kterou za poskytnutí úvěru zaplatí. Ta se skládá z poplatků za vyřízení a správu úvěru, dále pak z úroků apod. Srovnávat půjčky jen podle úrokové sazby uvedené v reklamních materiálech bank je velmi zrádné, protože až na výjimky zde najdeme pouze sazbu základní, kterou získá jen minimum žadatelů. Pokud chceme porovnávat skutečně zodpovědně, musíme se ptát na celkovou částku včetně úroků a všech poplatků, kterou zaplatíme, nebo právě na RPSN.

Jaký spotřebitelský úvěr je nejlepší?

Jednoznačná odpověď na otázku pana Hroudy: „Který úvěr je tedy nejlepší?“, však neexistuje. Banky totiž postupují při uzavírání úvěrových smluv velmi individuálně, takže nejlepší bude, když pro pana Hroudu uděláme základní srovnání všech bankovních domů a následně se jim budeme věnovat podrobně. Vynikající a zcela vyčerpávající srovnání bankovních půjček najdete na stránkách http://www.mesec.cz/produkty/spotrebitelske-uvery/ nebo na webu  http://www.penize.cz/spotrebitelske-uvery. Takže se do toho můžete ponořit.